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AppleCard遇坎高盛做信用卡行不行

2019-11-12 08:31:40

原標題:AppleCard遇坎高盛做信用卡行不行

剛剛嘗到這張“史上最成功的信用卡”帶來的甜頭,高盛就被金融監管部門約談了。AppleCard涉嫌性別歧視的消息經過周末的發酵,已經引起了紐約金融服務部的關注。這張信用卡由高盛和蘋果聯合發行,高盛對此寄予厚望,不僅砸下重金,CEO大衛·所羅門還專門為其“站臺”。不過,初次進軍消費信用卡領域的高盛,面臨的考驗可能不止性別歧視這一關這么簡單。

涉嫌性別歧視

作證AppleCard涉嫌性別歧視的人越來越多了。最新的證據來自蘋果聯合創始人史蒂夫·沃茲尼亞克。當地時間上周日,沃茲尼亞克在接受采訪時表示,AppleCard給他的信用額度是他妻子的10倍,盡管他們共用銀行和其他信用卡賬戶,而其他貸款人對他們一視同仁?!癆ppleCard的算法顯然存在缺陷?!蔽制澞醽喛酥赋?。

在沃茲尼亞克之前,關于AppleCard算法存在問題的例子已經在推特上被廣泛傳播開來。7日,網絡應用框架創始人大衛·海涅梅爾·漢森便在推特上指責稱,蘋果信用卡給他的信用額度是他妻子的20倍。漢森并未透露自己和妻子的收入情況,僅表示他們提交聯合納稅申報表,而他妻子信用評分比他更高。

這一消息一經報道便引起了軒然大波。隨后,紐約金融服務部開始介入,開始調查發行方高盛集團。10日,紐約州金融服務局局長琳達·萊瑟威爾在一份聲明中說,該部門正在進行調查,以確保所有消費者,不論性別,均受到平等對待。其發言人指出,導致歧視性地對待任何受保護的人群的算法,無論是否有意,都違反了紐約州的法律。

對于這一指控,高盛也做出了回應,稱AppleCard額度算法中從未引入“性別等因素”,并解釋了家庭成員為何會獲得截然不同的信用額度。該集團發言人威廉姆斯還對彭博社表示,他們的信貸決策是基于客戶的信譽,而不是基于性別、種族、年齡、性取向或任何其他法律禁止的因素,還表示將進行調查,以確定蘋果公司是否違反了紐約州的法律。此外,高盛還再三打包票,稱將確保所有消費者不分性別都得到平等對待。

有趣的是,在接受彭博社采訪時,漢森稱自己在Twitter上分享了這個故事之后,他妻子的信用額度就提高了,無需任何其他文件。

“史上最成功的信用卡”

“我們認為這是有史以來最成功的一次信用卡發行?!痹?5日的財報電話會議上,高盛CEO大衛·所羅門對于這張AppleCard給出了極高的贊譽。

這張被高盛青睞有加的信用卡于今年8月正式推出,用戶只要擁有iPhone即可注冊,一分鐘就能拿到一張虛擬信用卡。不同于傳統信用卡以實體卡為主,蘋果信用卡此次主推在Applewallet應用上的虛擬卡,可以通過雙擊電源鍵喚醒,通過ApplePay的NFC支付方式進行支付;如果在不接受ApplePay的地方,蘋果用戶也可以申請實體卡。實體卡上沒有任何數字,連CVV都沒有。

“沒有一切隱藏費用?!睘榱送茝V這張信用卡,蘋果和高盛下了一番功夫。根據彼時的介紹,AppleCard的目標是提供業內最低的利率;此外,對于信用卡行業普遍收取的年費、服務費、滯納金等,蘋果則一律“免除”,即使用戶忘記到期日還款,也不收取滯納金或按照高利率計算,而是按照正常利息計算;且使用AppleCard,任何消費都無條件返現1%,通過ApplePay消費返現2%,購買蘋果商城產品返現3%,返現金額每日結算且無上限,次日即可抵用。

優惠力度加上蘋果的用戶規模,讓這張信用卡的發展有如破竹之勢。高盛提交給監管部門的文件顯示,截至9月30日,他們已經為蘋果用戶發放了共計100億美元的信用額度;截至報告期末,AppleCard的持卡人貸款余額(即未還款金額)共計7.36億美元,而這距離AppleCard在8月20日正式上線還不到1個半月。

面對這樣的擴張速度,高盛的確有欣喜的理由。事實上,此前高盛從未進入過消費信用卡領域,這是其首張toC業務的信用卡。為了成為蘋果的伙伴,高盛還打敗了諸多競爭對手。根據CNBC此前的報道,蘋果的第一選擇其實是在信用卡領域深耕已久的花旗銀行,談判一度進展順利,但花旗對能否從AppleCard中盈利產生疑慮,最終選擇了退出。

高盛的算盤

蜜糖還是砒霜,對于高盛來說還是一個未知數。雖然高盛自己無比樂觀,但也有人對這種冒險持觀望態度?!跋鄬τ谛袠I平均水平,AppleCard產品組合可能產生更低的收入,面臨更高的虧損?!币按遄C券分析師BillCarcache潑了一盆冷水。

“沒有一切隱藏費用”的口號,在吸引用戶的同時也壓低了利潤空間。在Carcache的分析中,預計高盛獲得新用戶的成本為350美元,四年后該行將開始在客戶身上實現盈虧平衡?!白鳛橐粋€新進入者,高盛不具備貸款機構在信貸周期承保時所獲得的歷史數據或經驗。信貸業務是周期性的,我們預計高盛將在下一次衰退中面臨相當大的波動性?!?/p>

高盛已經投入了不少。在此前AppleCard正式推出前,CNBC就報道指出,有數據顯示,高盛今年二季度在消費者服務領域支持達到約13億美元,包括AppleCard、Marcus儲蓄賬戶等,但并未透露在AppleCard項目上的具體支出。

不過,高盛可能并不在意短期是否盈利,重要的在于進入消費者金融這一廣闊的市場。早在2016年,高盛就開始將業務擴展至消費銀行,總裁兼聯席首席運營官HarveySchwartz闡述集團未來三年的增長戰略時表示,將消費信貸提升到與FICC(固定收益、外匯和大宗商品的總稱)等傳統業務同等重要的位置。之后,在線貸款機構Marcus誕生。

“蘋果的客戶群體數十億,這對于高盛利用這個網絡推廣支付是很有用的?!庇⒋笞C券首席經濟學家李大霄表示,高盛還是一個比較混業的投資銀行,其銀行業務占比較大,做信用卡業務也在情理之中。

坐擁數十億用戶的蘋果的確是不可多得的好伙伴,用戶意味著數據,意味著在金融科技的新時代搶占了先機。今年以來,蘋果靠著新品的發行,銷量有所回升,從9月20日上市到10月20日的這一個月內,iPhone11的全球銷量就高達1200部。對于高盛通過AppleCard進入信用卡領域的初衷,北京商報記者聯系了高盛媒體聯絡中心,但截至發稿還未收到具體回復。

至于發行AppleCard可能無助于高盛實現最大的盈利這一擔憂,高盛Marcus部門負責人奧梅爾·伊斯梅爾早在6月的一次采訪中就給予了回應:“利好客戶就不利好我們,這種想法是我們無法認同的。如果你對客戶有利,你最終會贏得他們的忠誠?!?/p>

北京商報記者陶鳳湯藝甜

責任編輯:


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